Per acquistare un’auto o un veicolo commerciale, oggi si hanno a disposizione molte più opzioni rispetto a qualche anno fa. Gli automobilisti hanno infatti la possibilità di scegliere la migliore soluzione finanziaria in base alle proprie esigenze, al proprio budget e agli eventuali vantaggi fiscali di cui possono beneficiare.
L’accesso all’automobile è quindi diventato più flessibile e personalizzabile, sia nella tipologia e durata di contratti sia nell’importo del canone o della rata. Oltre al classico finanziamento, oggi sia i privati sia i titolari di Partita Iva possono optare per il leasing finanziario, per il noleggio a lungo termine, o anche per una formula sempre più diffusa: il finanziamento con valore futuro garantito.
Cos’è e come funziona il valore futuro garantito
Chiamato anche Personal Contract Purchase (in breve, PCP) o finanziamento “con maxi rata finale”, il finanziamento con valore futuro garantito è la formula personalizzata che consente al cliente di acquistare il suo veicolo preferito sapendo fin da subito quale sarà il valore del mezzo in futuro. Questo è particolarmente importante quando si vuole sostituire l’auto periodicamente, perché consente di avere la certezza della valutazione dell’usato in anticipo.
Scelta dell’auto e accensione del finanziamento
Con il PCP si può acquistare un’auto nuova oggi posticipando alla fine del finanziamento la decisione relativa alla parte più consistente dell’impegno economico: in altre parole si rimanda nel tempo la spesa maggiore (maxirata), potendo decidere a fine contratto se pagarla o meno. Questo può essere molto utile, ad esempio, quando si prevede che le proprie esigenze future cambieranno, richiedendo una tipologia differente di auto.
Il cliente sceglie il modello del veicolo, la durata del finanziamento, l’importo dell’anticipo e il chilometraggio annuo che pensa di percorrere. A questo punto conosce sia l’importo della rata mensile – solitamente più basso rispetto ad altre soluzioni – sia il valore futuro garantito al termine del contratto. Inoltre, può decidere di aggiungere nel finanziamento la manutenzione ordinaria e diversi tipi di copertura assicurativa.
Opzioni alla scadenza
Alla scadenza del contratto di finanziamento, il cliente può scegliere tra 3 opzioni:
- Acquistare un nuovo veicolo, riconsegnando quello attuale;
- Mantenere la proprietà del veicolo, pagando il valore futuro garantito (maxirata finale);
- Restituire il veicolo senza pagare la maxirata, chiudendo così definitivamente il contratto.
In aggiunta alle precedenti, c’è una quarta opzione, subordinata al mantenimento del veicolo, che è rappresentata dal rifinanziamento della maxirata dovuta: in questo caso se il cliente decide di tenere la vettura, ma non vuole pagarne l’intero importo in unica soluzione, può semplicemente accendere un nuovo finanziamento per l’importo della sola maxirata finale.
I vantaggi del valore futuro garantito
La formula del PCP è particolarmente adatta a chi prevede di cambiare l’auto spesso, oppure preferisce spostare in futuro una parte consistente dell’impegno economico legato all’acquisto del veicolo. Rispetto al finanziamento classico, che suddivide nelle varie mensilità (tutte uguali) l’importo da finanziare più gli interessi, con il PCP l’ultima rata è molto maggiore rispetto alle altre e il cliente non è necessariamente obbligato a versarla, potendo scegliere tra le altre diverse opzioni previste. Inoltre, il valore futuro garantito offre diversi altri vantaggi, vediamoli in dettaglio.
- Flessibilità nella scelta del veicolo
Acquistare un’auto è una scelta che solitamente influisce sul bilancio di un automobilista per molti anni a venire. Ma spesso le esigenze cambiano nel giro di poco tempo e il proprietario ha la necessità di sostituire il veicolo, con il relativo onere di trovare un acquirente, con le pratiche burocratiche da sbrigare e soprattutto con l’incertezza della svalutazione, a cui tutte le auto sono soggette.
Con il finanziamento PCP tutti questi problemi vengono meno: la durata ridotta del contratto – normalmente 24 o 36 mesi – ne fa la soluzione ideale per gestire al meglio i cambiamenti e le nuove necessità; alla fine del contratto il cliente può decidere semplicemente cosa fare con l’auto in base alle sue nuove esigenze, e sa fin da subito quanto varrà la sua vettura, al termine del contratto di finanziamento. Ecco alcuni esempi concreti.
- Una persona che nel giro di qualche anno ha intenzione di trasferirsi all’estero per motivi professionali: in questo caso alla fine del finanziamento restituirà l’auto, senza dover pagare la maxirata finale e non avrà il problema di vendere l’usato.
- Ancora, un automobilista che fa tanti chilometri all’anno e intende acquistare un’auto elettrica, ma non è ancora convinto delle loro performance, con il finanziamento PCP può acquistare uno dei veicoli elettrici offerti e valutare tranquillamente nell’arco della durata del contratto di finanziamento, decidendo poi se riscattare l’auto elettrica o restituirla (senza corrispondere la maxirata finale).
- Importo del canone contenuto
Un altro vantaggio del PCP consiste nel fatto che le rate mensili sono più basse rispetto alle rate di un finanziamento classico, a parità di veicolo. Si tratta di vere e proprie mini-rate rispetto al valore della macchina, dal momento che la maxirata finale trasferisce al termine del piano dei pagamenti la parte maggiore dell’importo finanziato da rimborsare. Questa caratteristica della formula PCP rende più accessibile l’acquisto dell’auto.
- Certezza del valore futuro
Con il finanziamento PCP, fin dal momento dell’acquisto il cliente ha certezza del valore futuro del suo veicolo alla scadenza del contratto, in base alle condizioni generali del veicolo e ai limiti di chilometraggio stabiliti. In questo modo si può pianificare con certezza la gestione finanziaria del possesso dell’auto nel tempo.
- Auto nuova di proprietà
Un altro vantaggio rispetto ad altre soluzioni finanziarie come il noleggio a lungo termine è che con valore futuro garantito il cliente è proprietario del veicolo fin da subito. Infatti, la proprietà dell’auto viene immediatamente registrata a suo favore, esattamente come avviene pagando l’auto in un’unica soluzione o acquistandola con il finanziamento classico.
